Десять штук в одни руки. ЦБ РФ запретит владеть множеством карт

В России рассматривается инициатива по ограничению количества платежных карт, которые один человек может иметь, до десяти. Исключение могут составить случаи, одобренные советом директоров Центрального банка. Эта мера входит в новый пакет мер по борьбе с кибермошенничеством, который сейчас находится на стадии общественного обсуждения. Ранее уже были введены такие меры, как возможность самозапрета на оформление онлайн-кредитов и сим-карт, а также отказ от навязчивых рассылок.

Ограничение числа карт направлено в первую очередь на борьбу с так называемыми «дропперами» — людьми, предоставляющими свои банковские реквизиты для обналичивания украденных средств. Некоторые из них открывают сотни и даже тысячи счетов в разных банках, что позволяет преступным сетям маскировать финансовые потоки. По мнению законодателей и регуляторов, у обычного гражданина нет необходимости в таком количестве карт, и лимит в десять штук покрывает все жизненные потребности.

Однако у этой инициативы есть множество неясных моментов. Не до конца понятно, какие именно карты будут учитываться в лимите — дебетовые, кредитные, виртуальные, зарплатные или те, что привязаны к вкладам и кредитам. Также неясно, как именно будет вестись учёт: кто и как будет отслеживать количество карт на человека. Эксперты предполагают, что для этого может быть создана единая база данных, например, на основе системы ФНС или Национальной системы платежных карт. При оформлении новой карты банк будет проверять, не превышено ли допустимое количество.

Сейчас у многих граждан и так может быть более десяти карт: основная, зарплатная, кредитная, карта для семьи, виртуальные карты для маркетплейсов, а также карты, автоматически открываемые при оформлении кредита или вклада. Ограничение может фактически сократить число банков, в которых человек сможет обслуживаться, поскольку каждая карта — это доступ к банковскому счёту.

Технически реализовать такую систему возможно, но её эффективность пока под вопросом. Есть сомнения, например, в том, как учитывать карты, выпущенные иностранными банками, или виртуальные карты, которые создаются автоматически. Кроме того, эксперты отмечают, что сама по себе карта — не основной инструмент хищения средств. Чаще деньги уходят через переводы по Системе быстрых платежей или внутри банков без ведома клиента.

Поэтому, хотя лимит на карты может частично снизить масштабы дропперства, более действенной мерой считается введение уголовной ответственности за передачу своих банковских реквизитов третьим лицам. Ведь именно за этим стоит бизнес на «черном рынке», где одна карта может стоить от 20 до 150 тысяч рублей. Без жёстких санкций за такие действия ограничение на количество карт вряд ли сможет полностью решить проблему.

Напомним, 1 сентября банки получили право временно ограничивать снятие наличных через банкоматы, если операция покажется им подозрительной. Решение о блокировке может быть принято, если поведение клиента резко изменится по сравнению с его обычной финансовой активностью. Например, если человек пытается снять крупную сумму денег в необычное время суток или в непривычном для него месте, банк может заподозрить, что операция проводится под давлением мошенников или вообще совершается третьим лицом.

Также насторожить банк могут нестандартные способы получения наличных — например, снятие денег по QR-коду или с использованием виртуальной карты. Дополнительными сигналами тревоги могут стать резкое увеличение числа звонков и сообщений от неизвестных номеров на телефоне клиента, что может указывать на попытку социальной инженерии.

Ограничения могут быть введены и в других случаях: например, в течение суток после оформления кредита, займа или увеличения лимита на снятие наличных. Также под подозрение может попасть операция, если перед снятием денег на счет поступила крупная сумма — более 200 тысяч рублей — через Систему быстрых платежей из другого банка, либо если клиент досрочно закрыл вклад на такую сумму.

Если банк принимает решение ограничить доступ к наличным, клиент сразу получает уведомление — по СМС или через мобильное приложение. При этом устанавливается временный лимит: не более 50 тысяч рублей в день. Чтобы снять большую сумму, человеку нужно будет лично обратиться в отделение банка и подтвердить свою личность и цель операции.

Эксперты считают, что после введения этих мер могут появиться новые схемы мошенничества. Злоумышленники могут предлагать гражданам «услуги» по обходу ограничений, якобы помогая снимать деньги без проверок. Такие предложения могут маскироваться под выгодные финансовые предложения, но на деле окажутся попыткой завладеть данными или средствами клиента.